Американская банковская система

Американская банковская система сама по себе интересна для рассмотрения многими финансистами со всего мира. До 1980-х годов американские модели банковского и финансового менеджмента служили эталонными моделями. Ряд факторов, в том числе доминирование доллара и 800 американских бизнес-школ, послужили этой цели, и американские правила оказали непосредственное влияние на управление банковской системой на международном уровне. Все это продолжалось до середины 1980-х годов, когда банкротство и трудности некоторых американских банков (из-за экономического спада и отсутствия организации и контроля) доказали, что система не была непогрешимой.

С кризисом 1980-х годов положение американских банков меняется в пользу японцев, которые становятся кредиторами многих проектов, даже если банки США сталкиваются с проблемой падения доллара. Через несколько лет банки США исчезли из рейтинга десяти крупнейших банков мира, в пользу исключительно японских банков.

Снижение прибыльности сектора и большое количество учреждений, объявленных банкротами или объединенными, объясняется повышенными рисками в области нефти и сельского хозяйства. Следовательно, произошел возврат к фундаментальным ценностям:

• строгий профессионализм в управлении рисками;
• повышение гибкости и гибкости организаций;
• широкое использование информационных технологий.

Очень большое количество банкротств банков, как это ни парадоксально, позволило реструктурировать американский банковский ландшафт. Появляется новая банковская модель, ориентированная на прозрачность, строгость, прибыльность и особую заботу о клиентах. В специальной литературе считается, что банки приняли и перенимают методы управления эффективностью американских банков:

• снижение порога прибыльности за счет концентрации деятельности;
• нулевой риск и улучшение банковского обслуживания;
• поиск высоких показателей рентабельности.

После 1990 года банковская система США стала прибыльной и остается плохо сконцентрированной. Этим банкам удалось стать более конкурентоспособными, зафиксировав валовую прибыль в размере около 100 миллиардов долларов в 1998 году. Полученная норма прибыли составила в среднем около 14%, неработающие кредиты минимальны, и ни один банк не обанкротился.

Происходит запуск банков США и, параллельно, вывод японских банков на национальную территорию для поддержки проблемной экономики. Как и большинство зарубежных партнеров, банковская система США на своей территории сталкивается с проблемами конкуренции:

с одной стороны, иностранная конкуренция, преимущественно японская; Японские банки занимали 15% рынка в 1990 году;
с другой стороны, не банковская конкуренция; Например, General Motors в 1989 году выдал больше потребительских кредитов, чем банков (23,2 млрд долларов против 16,3 млрд долларов ).
Кроме того, дезинтермедиация позволила лучшим компаниям иметь прямой доступ к финансовому рынку, который представляет для физического или юридического лица экономию около 2% от стоимости классического банковского кредита. С 1991 года правовая база улучшилась, способствуя, например, слияниям вследствие:

отмена некоторых правил в банковской сфере, которые различают коммерческие и коммерческие банки и, таким образом, ограничивают банковскую деятельность;
отмена Закона Мак Фаддена 1927 года, который географически ограничивал возможности банковской деятельности в нескольких штатах;
реформа системы страхования вкладов, основанная на создании Федерального фонда страхования вкладов (FDIC) в 1933 году.
Законодательство США предусматривает классификацию банков по пяти категориям в соответствии со степенью риска на собственные средства:

• с хорошей капитализацией (выше правовых норм);
• правильно прописано (степень риска соблюдается);
• недокапитализирован (коэффициент риска не соблюдается);
• значительно субкапитализированы;
• недостаточная капитализация (уровень риска ниже 2%).

Неправильная классификация определяет пропорциональные санкции в зависимости от разницы между сложившейся ситуацией и требованиями законодательства. Банк с недостаточной капитализацией должен выполнить план рекапитализации, принятый контрольным органом. Банк, который считается недостаточно капитализированным, должен ограничить рост своих активов, некоторые виды деятельности будут запрещены, он не сможет предлагать дивиденды, и попечители могут потребовать отставки управляющих. Управление банком, отнесенным к последней категории, будет осуществляться администратором, который сможет при необходимости организовать ликвидацию.

Эволюция экономического и нормативного контекста делает невозможной концентрацию американского банковского сектора. Пессимистичное исследование показывает, что в 2010 году банковская среда будет включать максимум 200 мегагрупп (исследование, проведенное Manhattan Consulting Group). Банки становятся все более дифференцированными * , а специализация означает, что они могут улучшить свои навыки, достичь критической массы и достичь эффекта масштаба. Краткосрочные процентные ставки являются самыми низкими за последние 25 лет.

При переформулировании банковских стратегий важны два фактора: акционеры и клиент. Акционерная логика имеет следующие принципы:

• способствует правильному определению размера распределительной емкости;
• обязывает банк не выдавать кредиты, которые могут повлиять на прибыльность;
• обеспечивает лучшее управление затратами, политикой оплаты труда и т. д.

Клиентская логика предполагает создание новых торговых сетей и новых услуг и продуктов. Улучшение качества сопровождается повышением взимаемых цен.

Эта двойная логика лежит в основе новой концепции дивидендной банковской деятельности. Термин «дивиденд» означает способность удовлетворять интересы акционеров, предоставляя клиенту полный набор услуг, набор продуктов и услуг, которые соответствуют его ожиданиям и за которые он платит соответствующую цену.