Кредити з сюрпризом: в Україні набирає обертів приватне кредитування. Як воно працює і які є ризики
В Україні набирає обертів приватне кредитування. Люди, які мають «зайві» гроші, пропонують їх у кредит на покупку квартири чи авто. Умови – під 18-20% річних, що на тому ж рівні, що й у банках. Але оскільки банки зараз кредитують українців не дуже охоче, багато громадян змушені звертатися до приватних кредиторів. Чи варто брати кредит у приватника?
“Приватники, на відміну від банків, не висувають занадто жорстких умов до позичальників, не просять довідки про зарплату, і не цікавляться з чого збираєтеся виплачувати кредит”, – каже київський ріелтор Ірина Луханіна. Щоправда, доведеться оформити покупку в заставу, і якщо будуть проблеми з погашенням, кредитор просто забере майно.
Як зазначив голова адвокатського об’єднання «Кравець та партнери» Ростислав Кравець, брати кредити у приватників дуже ризиковано. «Можна взагалі залишитися без житла чи машини, ще й потрапити у розбірки з криміналом. Зрозуміло, що ніякий закон щодо захисту прав споживачів тут не працює», — розповів нам юрист. Тут головне – передбачити можливі ризики, уважно читати договір та вникати у нюанси.
Раніше вкладали в бізнес та нерухомість, зараз – дають у борг
Кредити від приватних осіб в Україні були завжди, але з початком війни, коли банки фактично припинили давати позички українцям, цей ринок почав стрімко розвиватися. І зараз приватне кредитування досягло небачених раніше масштабів.
Ринок нерухомості потроху почав оживати, люди купують квартири, але переважно в кредит. Є державна програма пільгової іпотеки, але там позики дають не всім, переважно беруть бюджетники, військові, медики (з 1 серпня програма поширилася фактично на всіх українців, але про наслідки такого розширення кредитування поки що говорити зарано).
“Отримати кредит у банку людині “з вулиці” непросто. Фінустанови висувають дуже жорсті вимоги до позичальників, обов’язково потрібна велика «біла» зарплата, офіційне підтвердження доходів, які можуть пред’явити далеко не всі українці. На цьому тлі все більш масовим стає приватне кредитування”, – розповіла Ірина Луханіна.
За словами ріелтора Михайла Артюхова, частка кредитних угод на ринку житла досягла аномально високого рівня.
“Якщо останніми роками до війни вона не перевищувала 3-5% від загальної кількості угод, то зараз – 50%”, – зазначив він. Зрозуміло, що великий внесок у такий «кредитний бум» роблять саме приватники.
Громадянам, які мають «зайві» гроші віддавати їх у кредит вигідно. Раніше вони змушували кошти «працювати», вкладаючи їх, наприклад, у скуповування нерухомості під оренду або в інший бізнес. Але зараз більшість ринків переживають не найкращі часи, тому інвестиції стали ризикованими – можна взагалі нічого не заробити та навіть втратити накопичення.
Тому дедалі більше інвесторів ідуть у приватне кредитування, вважаючи, що там ризики мінімальні, а дохід – гарантований. Тобто українці з грошима і ті, хто їх потребує, знайшли один одного.
“Святе місце пустим не буває. Якщо банківська система перестала виконувати свої функції щодо кредитування населення, її замінили інші кредитори», — каже банківський юрист Олександр Ярецький.
На яких умовах можна взяти кредит у приватника
Як працює приватне кредитування практично? Схема така.
Люди, які мають заощадження, пропонують їх у борг тим, хто шукає кошти на купівлю житла, землі або, наприклад, авто. Оголошень за такими позиками практично не знайдеш – інвестори шукають потенційних клієнтів, переважно, через посередників: ріелторів, тих, хто перепродає автомобілі та ін.
Але є й пропозиції від невеликих фінансових компаній, які, на відміну від приватників, відкрито рекламують свої послуги, в тому числі, в соцмережах.
Наприклад, в одному з таких оголошень зазначено, що «можна отримати кредит без підтвердження доходів та поручителів. Гроші обіцяють навіть позичальникам із «поганою кредитною історією».
Інвесторами таких компаній є ті самі приватні особи, які дають їм свої гроші «в управління» за невеликий відсоток. І приватники, і фінкомпанії пропонують клієнтам гроші під 18-20% річних.
Це, по суті, такі ж умови, як і в банках. Наприклад, Прватбанк пропонує кредити на купівлю квартири на первинці під 12%. Але така ставка – лише на перший рік, потім ще плюс 4% річних. Крім того, є додаткові платежі – разова комісія, страхування тощо. У результаті реальна відсоткова ставка, як зазначили у Приватбанку – 17,5% річних.
Причому у приватників позику можна оформити навіть на всю необхідну на купівлю суму, тобто навіть без першого внеску. Тоді як, наприклад, у Приватбанку за кредитом на нерухомість перший внесок – 25% вартості об’єкта.
Але у приватників менші строки погашення. Якщо банківський кредит на купівлю квартири розрахований на 20-25 років, то приватні кредитори дають гроші на 3-5 років, максимум – до 10 років, – зазначає Луханіна.
«Як і у випадку з банками, з приватниками оформляється кредитний договір, засвідчений у нотаріуса. Там розписуються умови та графік погашення», — каже Луханіна.
Але більшість приватників дає позику на умовах ануїтету, тобто позичальник вносить платежі рівними частинами протягом усього терміну і спочатку погашає відсотки, а вже потім тіло кредиту. Вважається, що така схема кредитування менш вигідна, ніж класична, коли людина одночасно гасить і сам кредит, і відсотки, і в перші місяці платежі найбільші, а потім ідуть на зменшення.
«Наприклад, якщо ви у приватника візьмете кредит на три роки, то заплатите за цей час 54% від суми зверху. Наприклад, квартира, яка коштує 50 тисяч доларів, у підсумку обійдеться вам близько 77 тисяч доларів. І чим більше терміни кредитування, тим вищою буде переплата», – каже Луханіна.
Майно, під яке ви візьмете приватний кредит, оформляється у заставу. Тобто, у разі невиконання умов договору, кредитор може звернути стягнення на квартиру чи машину та забрати їх через суд. Така сама система діє і за банківського кредитування.
Без довідки про доходи та з пастками та ризиком
Важлива відмінність приватних кредитів від банківських – невисокі вимоги до позичальників. Приватники та фінкомпанії відкритим текстом кажуть, що їм не потрібні жодні довідки про зарплату та підтвердження доходів. Не потрібно поручителів, доказів фінансової стійкості, хорошої кредитної історії – тобто всього того, на що орієнтуються банки перш ніж прийняти рішення – давати вам гроші чи відмовити.
Деякі кредитори заявляють, що готові позичати навіть клієнтам із «чорного списку» банків, тобто тим, хто в минулому вже мав проблеми із погашенням позик. Відмов щодо приватних кредитів практично немає, кажуть ріелтори. Водночас із приватними кредитами не все так гладко. І ріелтори, і юристи говорять про безліч ризиків такого формату позик.
«Треба розуміти, що жодні закони про захист прав споживачів у історії з приватними кредиторами не діють. Тому, наприклад, якщо банки карають за те, що вони приховують реальні відсоткові ставки, то приватники можуть дозволити собі «прикрасити дійсність». Наприклад, є випадки, коли частину платежів за відсотками вимагають ще на етапі оформлення кредиту. Наприклад, ви просите у кредит 20 тисяч доларів, а оформляють 28-30 тисяч, але на руки дають лише 20 тисяч. Але далі всі платежі та відсотки розраховуються на суму 28-30 тисяч, тому за підсумком переплата виходить більше», — каже голова адвокатського об’єднання «Кравець та партнери» Ростислав Кравець.
Але це лише перша «пастка». Є й інші.
«Більшість приватних кредиторів включають прив’язку до курсу долара, навіть якщо вони дають гроші в гривнях. Це означає, що всі курсові ризики лягають на позичальника, і, у разі девальвації національної валюти, суму кредиту можуть перерахувати вже за новим курсом», – додав Кравець.
Нагадаємо: був період, коли прив’язка до валюти за кредитами діяла і у банках. Але після того, як гривня сильно знецінилася, і людям почали масово перераховувати суми кредитів, які багато хто не міг сплачувати, регулятор заборонив фінансовим установам «валютну прив’язку». У сегменті приватного кредитування така заборона не діє. Ще один підводний камінь приватного кредитування – оформлення майна.
«Деякі приватні кредитори наполягають, щоб куплена за їхні гроші квартира чи машина відразу ж оформлялася не в заставу (а це стандартна схема кредитних угод), а в так зване довірче управління. Це означає, що майно відразу оформляється на кредитора, а ви ним тільки користуєтесь. І можете переоформити на себе не раніше, ніж виплатите всю суму. За такого формату навіть незначна затримка платежу може дозволити кредитору швидко відібрати у вас майно. І ви ризикуєте залишитися ні з чим», — зазначив Кравець. Він також додав, що приватники можуть протягом дії кредитного договору самовільно підвищувати ставки або змінювати умови погашення. Тому потрібно дуже уважно читати кредитні договори та особливо те, що написано дрібним шрифтом.
Можуть включити лічильник
«Приватне кредитування фактично ніяк не регулюється на законодавчому рівні, тому не виключено, що у разі конфліктної ситуації (скажімо, у вас виникли проблеми з платежами – втратили роботу, захворіли тощо) кредитор піде не до суду, а до криміналу. Звичайно, це не означає, що у всіх випадках саме так і відбувається, але є ризики. Той, хто дає приватну позику, як правило, добре розуміє, як він у разі чого повертатиме свої гроші», — каже Олександр Ярецький.
Це ще один важливий аспект. Михайло Артюхов розповів нам, що на ринку є випадки, коли приватні кредитори пропонують не лише гроші, а й уже готові об’єкти на продаж під їхні позики – квартири, ділянки чи машини. Це означає, що майно по суті ходить по колу – його вже вилучили у колишніх позичальників за борги і тепер пропонують вам.
Якщо ж дійде справа до розбирань за участю представників кримінального світу, то вам можуть у прямому значенні включити лічільник. І тоди доведеться повертати не лище кредит та відсотки за ним, а й платити ризного роду «штрафи». Яку суму в результаті з вас витребують, і чи не доведеться розпродавати взвгалі все, що маєте – питання відкрите.
