Обсяги заощаджень українців продовжують стрімко збільшуватися: якщо за 2021 рік вони сягнули 615,5 млн грн, то вже за перше півріччя 2025-го ця цифра досягла 745 млн грн. Така динаміка свідчить, що річні показники інвестицій можуть стати вдвічі вищими за довоєнний період.
Проте навіть при позитивній тенденції варто пам’ятати, що за цей час курс гривні втратив 1,6 разу свого значення відносно долара.
Які відсоткові ставки були актуальні до повномасштабного вторгнення
За даними НБУ станом на 1 січня 2022 року середній відсоток за депозитами фізичних осіб становив 4,9%.
Цей індикатор розрахований усереднено для всіх видів вкладів, включаючи рахунки «на вимогу», які на той момент у гривні майже не приносили доходу, а в іноземній валюті (долар/євро) — лише 0–1%.
Однак, як зазначає експертка з банківської галузі Олена Коробкова, типові пропозиції банків включали строкові гривневі депозити терміном 6–12 місяців із ставкою 9–11% річних до сплати податків (див. графік).
«Які вклади обирали люди? Переважали короткострокові депозити (3–6 місяців) та продукти з автоматичним продовженням, а також кошти на поточних рахунках. Ця категорія становила значну частку портфеля, що знижувало середній відсоток. Ключовими перевагами тоді були швидке онлайн-оформлення, щомісячна виплата відсотків, додаткові бонуси за продовження. Однак умови дострокового закриття вкладів часто були суворими із втратою значної частини прибутку», — підкреслює вона.
Чим сучасний депозитний ринок відрізняється від довоєнного
По-перше, рівнем ставок (див. графік). Після максимуму у 2023 році (понад 20%) сьогодні вони встановлюються на рівні 12–14% для гривневих строкових депозитів. Порівняно з початком 2022 року це зростання у середньому на 3%. Валютні вклади, як і раніше, мають низький відсоток (0,5–1,5%), тому попит на них продовжує знижуватися.
По-друге, структурні зміни у запиті клієнтів. Банки активізували пропозиції короткострокових та гнучких продуктів: з можливістю часткового зняття коштів, поповненням та щомісячною виплатою відсотків на картку.
По-третє, частина коштів спрямована на купівлю ОВДП (зокрема, військових облігацій). Це стало сучасним трендом. Фінустанови відреагували, запропонувавши комбіновані пакети «депозит + облігації».
По-четверте, після заходів 2022 року щодо гарантування вкладів довіра громадян до банків істотно зросла — це сприяло поверненню коштів у систему та збільшенню частки строкових депозитів у 2023–2025 рр.
«На початку війни банки підвищили ставки для утримання клієнтів. Наприклад, Ощадбанк запропонував 5–6% за гривневі вклади, а сьогодні ставки за депозитами на 3–6 місяців сягають 12,5–13,0%. Частка валютних депозитів скоротилася з 42% до 29%, а гривневих — зросла, що доводить впевненість у національній валюті через стабільні ставки та держгарантії», — коментує Володимир Москаленко з Ощадбанку.
На підтримку військових низка банків у 2022 році ввела спеціальні депозити з підвищеними ставками.
Сьогодні масового підвищення відсотків немає, але банки застосовують адресні бонуси: додаткові 0,5–1,0% до стандартних умов, гнучкі умови дострокового закриття без втрати відсотків, знижені комісії та індивідуальний сервіс.
Для переселенців частіше доступні короткострокові депозити (3–6 міс.) зі зручними умовами, для військових — швидкий доступ до коштів і комбіновані пропозиції (картка+депозит+страхування).
Чому це вигідно банкам?
По-перше, це соціальна ініціатива, що зменшує кредитні ризики завдяки партнерським гарантіям та покращеній аналітиці.
По-друге, це інвестиція в майбутніх клієнтів: підтримка сьогодні забезпечить сталість і прогнозовані доходи завтра.
Суть змін на ринку — перехід від уніфікованих умов до персоналізованих рішень, які враховують життєві обставини клієнтів. Це кардинальний крок уперед порівняно з 2021–2022 роками.