Сучасні споживачі стикаються з новою реальністю у здійсненні платежів: кінцева сума, яку вони сплачують, все частіше залежить від обраного способу оплати. Це зумовлено низкою чинників, що впливають як на готівкові, так і на безготівкові розрахунки.
Зміни у використанні готівки та поява комісій
З припиненням випуску центів останнім часом, багато підприємців почали заокруглювати готівкові платежі до найближчих п’яти центів. На законодавчому рівні вже існують норми, що регулюють це заокруглення, і навіть на федеральному рівні обговорюються правила, що надають додаткові роз’яснення. Водночас, споживачі дедалі частіше зустрічають комісії за використання кредитних карток у деяких продавців та постачальників послуг. Це, своєю чергою, збільшує загальну вартість покупки при оплаті таким способом.
“Ми спостерігаємо, як дедалі більше підприємців, особливо невеликих, запроваджують додаткові збори”, – зазначає Крістал Калджоб, партнер юридичної фірми Goodwin Procter у Вашингтоні, яка спеціалізується на фінансовому секторі.
Зменшення обігу готівки та зростання популярності карток
Ці зміни відбуваються на тлі стійкого зменшення використання готівки та паралельного зростання популярності кредитних карток.
Згідно з дослідженням “Diary of Consumer Payment Choice”, яке проводиться Федеральною резервною системою щорічно з 2015 року, у 2025 році споживачі здійснювали в середньому 47 платежів на місяць. Із них:
- 16 платежів – за допомогою кредитної картки.
- 15 платежів – за допомогою дебетової картки.
- 6 платежів – готівкою.
- Решта – чеками або іншими методами.
Для порівняння, у 2016 році споживачі здійснювали в середньому 45 платежів на місяць, де найпоширенішою формою оплати була готівка (14 транзакцій), за нею йшли дебетові картки (12 транзакцій) та кредитні картки (8 транзакцій).
За даними Федеральної резервної системи, готівка частіше використовується старшими людьми, мешканцями сільської місцевості та домогосподарствами з низьким рівнем доходу.
Регулювання заокруглення: ініціативи штатів та Конгресу
Виробництво центів для обігу було припинено у листопаді, ознаменувавши кінець 232-річної історії цієї монети. За останнє десятиліття вартість виробництва одного цента зросла з 1,42 цента до 3,69 цента. При цьому, за оцінками, близько 300 мільярдів центів досі перебувають в обігу.
Відтоді, як виробництво центів припинилося, 20 штатів прийняли закони, що дозволяють або вимагають заокруглення готівкових платежів. Інші штати розглядають подібні законодавчі ініціативи. Про це свідчить дані Національного обсерваторії законодавства про заокруглення готівки (National Cash Rounding Legislative Observatory), опубліковані платформою Centsless, яка займається питаннями регуляторної відповідності.
Двопартійна ініціатива в Конгресі, відома як “Common Cents Act”, дозволить, але не зобов’яже, продавців заокруглювати загальну суму до найближчих п’яти центів, якщо точна зміна відсутня. Цей законопроект містить й інші положення.
“Багато підприємців, з якими я працюю, прагнуть отримати чіткі правила, щоб мати можливість розробити політику управління клієнтами, які оплачують покупки готівкою”, – зазначила Калджоб.
Згідно з законопроектом, заокруглення відбуватиметься:
- Вниз, якщо загальна сума закінчується на 1, 2, 6 або 7 центів.
- Вгору, якщо загальна сума закінчується на 3, 4, 8 або 9 центів.
Законопроект пройшов розгляд як у Палаті представників, так і в Сенаті, але відмінності між версіями потребуватимуть узгодження перед остаточним ухваленням. Наразі невідомо, коли це може статися.
Комісії як компенсація витрат продавців
Водночас, незважаючи на те, що Visa та Mastercard дозволили продавцям стягувати додаткові збори за використання кредитних карток (не дебетових) ще з 2013 року, експерти зазначають, що нині все більше дрібних підприємців вдаються до цього кроку для покриття своїх витрат.
Продавці традиційно скаржилися на високі “swipe fees” – комісії, які вони сплачують при оплаті покупцями дебетовими чи кредитними картками. За даними Національної федерації роздрібної торгівлі, у 2024 році середня ставка становила 2,35% від вартості покупки, порівняно з 2,02% у 2010 році.
“Використання додаткових комісій деякими продавцями є прямим наслідком високих swipe fees, які вони сплачують”, – стверджує Ділан Джон, віце-президент Національної федерації роздрібної торгівлі з питань державних відносин.
У 2024 році обсяг витрат за кредитними картками зріс на 5,1% порівняно з 2023 роком, досягнувши приблизно 6,46 трильйона доларів. Водночас, комісії за обробку транзакцій за кредитними картками зросли ще більше – на 9,3%, до 148,52 мільярда доларів, згідно зі звітом Nilson Report, що спеціалізується на глобальному ринку карточних платежів.
Загальна сума swipe fees минулого року склала майже 200 мільярдів доларів. Крім того, ці комісії є другою за величиною операційною витратою для більшості роздрібних торговців після витрат на оплату праці.
Нині розглядається врегулювання антимонопольної справи, порушеної роздрібними продавцями проти Visa та Mastercard у 2005 році. Це врегулювання передбачає зменшення swipe fees та дозвіл продавцям відхиляти певні кредитні картки з вищими комісіями, чого вони не могли робити за угодами з цими платіжними системами. Іншими словами, без врегулювання, якщо продавець приймає одну картку Visa, він мусить приймати всі картки Visa, незалежно від різниці в стягнутих комісіях.
Проте, роздрібні торговці загалом виступають проти цього врегулювання. “Номінальна сума виглядає привабливо, але якщо розібратися глибше, надані продавцям переваги є вкрай недостатніми”, – вважає Джон. “Це також не вирішує головної проблеми цієї системи взаєморозрахунків, а саме – відсутності конкуренції”.
Visa направила коментарі щодо врегулювання, в яких зазначається, що воно “надасть американським продавцям будь-якого розміру відчутне полегшення, більшу гнучкість та можливості контролювати спосіб прийому платежів від своїх клієнтів”.
Mastercard надала раніше опубліковану заяву, в якій компанія висловлює переконання, що “ця угода відповідає очікуванням суду та збалансовує інтереси всіх зацікавлених сторін”.
За даними порталу: www.cnbc.com